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新車貸款全功略|5分鐘讀懂新車貸款條件、利率及流程

新車貸款好過嗎?

擁有自己的車是許多人的願望,然而手上沒有足夠預算,要如何購買新車呢?此時您可以考慮申請新車貸款。但什麼是新車貸款?新車貸款好過嗎?本文將帶您認識新車貸款,並且提供各大銀行的新車貸款利率、申請條件以及流程,讓您在申請之前對新車貸款有全面的認識,幫助您順利取得資金。

新車貸款是什麼?汽車貸款的服務之一

汽車貸款有「購車貸款」與「原車融資」2種類別,而新車貸款屬於購車貸款的其中一項服務,接下來將帶您進一步認識汽車貸款,並了解新車貸款的服務內容。

認識汽車貸款:包含購車貸款與原車融資

購車貸款與原車融資的差別在於貸款用途不同。購車貸款是為了購買車子而申請的貸款;原車融資則是為了資金週轉,將名下的車子抵押以換取週轉資金的融資方式。其中購車貸款又分為「新車貸款」與「中古車貸款」,以下用一張表格快速帶您了解2者的區別,幫助您了解新車貸款。

購車貸款類型 新車貸款 中古車貸款
貸款用途 購買新車 購買二手車
申辦管道 車商、銀行 中古車商、銀行
平均利率比較 2%~7% 5%~14%
還款年限 較長 較短
貸款額度 國產車9成
進口車8成
依中古車市值而定

(各家銀行利率、貸款額度有所不同,須以各家銀行公告為準)

由上方表格可知,新車貸款的利率會比中古車貸款更低、還款時間也更長,而在貸款額度上,新車貸款也會比二手車更有利,雖說利率、年限以及額度會依申辦的管道不同而有差異,可依個人需求選擇貸款類型。

對新車貸款有基礎的認識後,接下來將進一步介紹申辦新車貸款前的常見問題,讓您對新車貸款有更進一步的了解。

辦新車貸款前要注意什麼?解答3個常見問題

新車貸款申辦時可能會遇到各種問題,以下整理了3個最常出現的問題,讓您在申辦時能立即辨識哪些是購車陷阱,選擇最合適的貸款方案。

1.低頭期款、0利率有風險嗎?選擇前須謹慎評估

車商為了吸引顧客購買新車,常會標榜低頭期款或0利率買車,但這些方案是否有潛在的貸款風險?接下來帶您了解這2方案實際面臨的問題,讓您有更深入的認識。

低頭期款換來的是高尾款

部分車商常打著每天不到100元,就能帶走新車的口號吸引顧客購車,低頭期款搭配每月的小額支出,乍看之下很吸引人,但這種方案常伴隨著高額尾款,讓您在貸款後期背負沉重的還款壓力。

舉例來說,車子原價100萬,還款時間為6年,頭期款只要6萬,第1年每個月只需支付2,000元,這樣第1年過後僅支付8.4萬,第2年至第6年的月付漲到6,000元,這5年間共支付36萬,最後尾款即是100-36-8.4=55.6(萬元),尾款通常是合約最後一個月需支付的金額,因此在選擇低頭期款的貸款方案之前,建議先評估自己是否能夠負擔尾款,以免最終產生違約糾紛。

買車0利率是行銷手段

車商把原本買車該付的利息變相地放在車價中,讓顧客以為能享有0利率,但其實仔細計算後未必划算,因此建議找各個車貸管道多方比價,以找到最符合您預算的新車貸款方案。

2.全額貸款比部分貸款更好?

新車貸款大多只能貸到車價的8~9成,但若預算十分有限,也有機會申請到全額貸款,常見的情況是車商會將新車貸款和信用貸款的額度加總成全額貸款(例如新車貸款可貸車價8成,信用貸款補足剩餘2成),再算出綜合利率報給顧客,這種綜合貸款的利率通常比部分貸款高,計算下來未必划算,須謹慎評估後再決定是否申請。

3.新車貸款找哪個管道申辦最好?

新車貸款的管道有車商、銀行以及民間貸款機構,以下針對這些管道進一步說明,幫助您找到最適合您的申請管道。

  • 車商:通常有固定合作的銀行,有時能提供比銀行更划算的利率方案,可以依照個人需求選擇。
  • 銀行:對個人信用狀況要求較高,若自身的信用情況有瑕疵則不容易通過貸款,撥款時間也較長。
  • 民間貸款機構:利率為所有管道最高,且資金來源不透明,若個人信用情況未有重大瑕疵,不建議向民間貸款機構申請新車貸款。

申請人可依個人條件與需求選擇新車貸款管道,若不想花時間跑銀行,可以找專員諮詢新車貸款,多方比較各大銀行的貸款方案,找到最適合您的選擇。

新車貸款好過嗎?了解新車貸款條件與流程

新車貸款流程與利率總整理

瞭解申辦新車貸款前的常見問題後,接下來將帶您認識新車貸款的條件與流程,讓您一步步完成新車貸款,順利取得資金。

新車貸款條件有哪些?申請前先檢查這3項

新車貸款須符合以下條件才能申請,申請人務必在申請前確認自己是否符合條件,以免無法通過審核。

  1. 申請人須年滿20歲,具完全行為能力
  2. 現職工作滿三個月
  3. 無不良信用紀錄

銀行會透過聯徵了解您的信用情況,影響信用情況的因素包含個人負債情形、延遲繳款次數、信用歷史長短等,因此建議在申請車貸前,先了解自身的信用情況,例如信用卡是否有延遲繳款的紀錄、是否有負債等,以免無法通過信用調查。

新車貸款流程怎麼走?5步驟完成新車貸款

在確認自己符合申請新車貸款的資格後,接下來帶您了解申請新車貸款的流程,以利提早準備,順利通過貸款。

新車貸款步驟1:評估與選擇方案

評估不同方案與管道中提供的利率、額度以及還款年限是否符合需求,若不知道該選擇哪個方案,可事先諮詢專業的理財專員,一同釐清方案資訊,了解各方案的差異,找出最適合自己的方案。

新車貸款步驟2:備妥申請文件

選擇合適的方案後,即可開始準備相關的申請文件。基本的申請文件包含以下6項:

  • 貸款申請書
  • 身份證正反面影本
  • 第二證件影本
  • 行車執照影本
  • 汽車新領牌照登記書
  • 薪資收入證明文件

詳細申請文件仍須以所選的方案為準,填寫完申請文件送至貸款機構審核。

新車貸款步驟3:貸款機構審核

貸款機構收到申請後會審核您是否符合申請條件,透過聯徵查詢您的信用狀況,並與您聯絡,進一步了解您是否符合申請資格。

新車貸款步驟4:核保與簽約

確定符合申請資格後,貸款機構會告知您可貸款的利率與額度,確認您的申報意願,後續與您約定時間、地點當面簽約,保障雙方的權利與義務。

新車貸款步驟5:撥款

完成簽約後,貸款機構會進入撥款流程,各家貸款機構的撥款時間不一,可詢問貸款機構撥款進度,最快24小時內入帳。

各大銀行新車貸款利率比較與試算

在申辦新車貸款前,多方比較銀行的新車貸款利率、額度以及貸款年限,有助於找到最適合自己的貸款方案,以下表格整理了2021各大銀行的新車貸款利率,讓您更有效率地了解新車貸款的相關資訊。

2021銀行新車貸款利率一覽表

銀行 貸款利率 貸款額度 貸款年限 申辦手續費
新光銀行 2.8% 最高1,000萬 7 2,600
永豐銀行 2.38% 40 5 3,500~5,000元
三信銀行 2.69%~8% 10~350萬 13~84個月 3,500
陽信銀行 3%~18% 10~300萬 13~60個月 2,600
土地銀行 洽詢銀行 國產車最高9成
進口車最高8成
6 5,300~5,600元
聯邦銀行 2.88%~6% 國產車最高9成
進口車最高8成
6 3,500
彰化銀行 6.05% 最高車價7成 3 6,900
台灣銀行 5.575% 洽詢銀行 3 5,300
(以上表格僅供參考,實際新車貸款利率以各家銀行公告為準)

新車貸款銀行利率試算

新車貸款利率可用EXCEL公式「RATE」計算,以下介紹利率試算的EXCEL公式與案例:

= RATE(繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額)*12

舉例來說,買新車貸款80萬,每月還款15,000元,分60期還款,則貸款利率為

= RATE(60 , -15000 , 800000)*12 = 4.7%

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